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一年期重疾險續??芍?00歲 背后條款限制多

近期,多家公司推出高保額的一年期重疾險,產品保障范圍涵蓋了上百種疾病,包括了特定重疾保額翻倍和輕癥賠付的最高保額可高達110萬元,保費卻僅需千元甚至百元之低,性價比如此高的重疾險是否真的如看上去那么“美”,部分產品宣傳頁面上寫著的“可續保至N歲”能當真嗎?

業內人士建議,消費者在購買保險產品時不應只看宣傳,還應該仔細查看保險條款中對相關事項的規定。

《每日經濟新聞》記者查閱市面上熱推的多個產品條款,其中,泰康在線的微醫保重疾險規定,當“被保險人不如實告知、欺詐等其他我們認為不符合續保條件的情形”,本合同不再接受續保;眾安保險的樂活e生重疾險產品的主險條款規定,在保險合同期滿后30日內,“經投保人申請且保險人同意繼續簽發的”,視為連續投保;平安健康險的平安i康保重疾險和新華保險的i相依等產品明確規定,續保需要公司審核。

續保年齡可達100歲有條件

與市面上的終身、定期壽險不同,一年期重疾險面臨著第二年能否“續保”的隱憂?!睹咳战洕侣劇酚浾卟殚喣壳颁N售一年期重疾險時發現,為了應對這一問題,保險公司在設計產品時均有最高續保年齡的規定。

眾安保險的樂活e生重疾險在銷售頁面上顯示,產品可續保至80周歲。對于“曾經理賠過還可以連續投保嗎?”這一問題,眾安保險解釋稱,“保險期內,如果被保險人因輕度疾病發生理賠,仍可以連續投保,繼續享有重大疾病保險和特定嚴重疾病保險保障。只要未發生過重疾理賠,可以一直續保至80周歲。”

平安健康險的平安i康保重疾險對這一問題也有類似規定,該公司在產品詳情中介紹稱,產品續??芍?5歲;微醫保重疾險續保年齡最高,為100歲,投保年齡顯示0~65歲;新華保險的i相依最高續保年齡為65歲。

然而,究竟能不能續保,還要看保險條款里的規定?!睹咳战洕侣劇酚浾卟樵兾⑨t保重疾險的產品條款注意到,在連續投保一項中規定,當發生四種情形之一的,本合同不再接受續保。除了被保險人年齡超過100周歲、身故或發生過本合同約定的重大疾病理賠兩項之外,還包括“本合同在您申請連續投保時已因其他條款所列情況而效力終止”、“被保險人不如實告知、欺詐等其他我們認為不符合續保條件的情形”。

這也意味著,續保年齡最高可達100歲不是無條件的。當被保險人健康狀況發生異常(如甲狀腺結節、良性腫瘤等疾?。?,就需要如實告知、并接受不再續保。

保險公司享有再次審核權利

在保險專業律師李濱看來,一年期重疾險續保的最終決定權還在于保險公司。眾安保險的樂活e生重疾險產品的主險條款規定,在保險合同期滿后30日內,“經投保人申請且保險人同意繼續簽發的”,視為連續投保,下一年度保單和上年度保單將在時間上相連續,保險人不再設置等待期(此類產品等待期一般為90天)。

事實上,平安健康險的平安i康保重疾險的主險條款中就明確規定:續保需要公司審核。“若您選擇了自動續保方式,每一保險期間屆滿之前,若我們未收到您不再繼續投保的申請,經我們審核同意并按續保時對應的費率收取保險費后本主險合同將延續有效。新續保的合同自期滿日起生效,保險期間為1年。”

該條款還規定,“經審核后,若我們不接受續保的,我們會在本主險合同保險期間屆滿之前通知您。”同時,產品停售也是不能續保的一個理由。“如本保險產品統一停售,則保險人不再接受投保人連續投保申請。”

此外,新華保險的i相依重疾險產品條款也明確表示,續保需要經公司審核同意。其條款進一步規定,“如本公司審核不同意,將書面通知投保人。如投保人在投保時不同意自動續保,本合同保險期間屆滿時,本合同終止。”

除了續保問題,一年期重疾險也面臨著“年齡越大,享有的保額卻越低”的問題,這也是其相對于終身、定期重疾險的一大缺陷?!睹咳战洕侣劇酚浾卟殚單⑨t保重疾險的費率表,發現當被保險人年齡超過44周歲,最高保額限制為30萬元,年齡超過54歲只能享有最高10萬元的保額;平安健康險的平安i康保重疾險規定,46歲以上的最高保障額度是30萬元;眾安保險的樂活e生重疾險規定,40周歲以上的最高保額為30萬元。

國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示:“一年期重疾險繳費較低、保障程度較高,具有相當的優勢。但其續保確實面臨一些挑戰:一是該產品可能會停售,從而影響續保。二是被保險人健康狀況有可能發生大的變化,從而不符合該產品對于健康告知的要求。三是產品對被保險人的年齡可能有限制,隨著時間的推移,被保險人的年齡可能會超過產品接受的年齡。與之相比,長期重疾險能在很大程度上避免上述問題,更具有優勢。但長期重疾險費用比較高,要求投保人具有較高的經濟支付能力。因此,消費者可以根據繳費能力以及特定階段的保障需求,選擇不同的重大疾病保險產品。”

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